Если вы всерьез задумались брать кредит, то обязательно проконсультируйтесь с работником банка о способе погашения задолженности. На сегодняшний день существует только 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Для тех кто не понимает принципиальную разницу того, какие бывают платежи по кредиту, мы разберем сейчас каждый из них подробно.
Содержание статьи
1 Что такое Аннуитетный платёж?
2 Что представляет собой дифференцированный платеж?
3 Как рассчитать аннуитетный платеж?
4 Сравним полученные данные
5 Плюсы и минусы каждого из видов платежей
Что такое Аннуитетный платёж?
Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа. То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела. Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.
Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.
Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:
клиент достоверно знает какая сумма должна быть внесена ежемесячно, ведь она остается неизменной на протяжении всего кредитования;
подобный способ кредитования практически всегда предусматривает возможность досрочного погашения кредита.
Что представляет собой дифференцированный платеж?
Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.
Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.
Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.
Как рассчитать аннуитетный платеж?
Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула.
Однако, для тех кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.
Так, для расчета аннуитетных платежей используют формулу:
n – количество месяцев, в которые платится ипотека i – процентная ставка по займу в месяц Если у вас указана годовая ставка, нужно поделить её на 12 (I = 0.12/12 = 0.01)
Исходя из этой формулы можем рассчитать реальную сумму кредита по месяцам:
сумма процентов, уплаченная на протяжении кредитования составит 223,24.
Расчет дифференцированного платежа
Для того чтобы рассчитать Дифференцированный платеж нужно воспользоваться более простой формулой:
где, ОД — остаток долга; СП — ставка процента; ОТК — доля оплаты по телу кредита.
Для того чтобы иметь возможность наглядно увидеть отличия в процессе погашения задолженности по дифференцированным платежам произведем расчет по тем же показателям.
При этом общая сумма выплаты по кредиту составит 2216,67, а сумма переплаты в виде процентов будет равна 216,67.
Сравним полученные данные
Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?
А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.
Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:
по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
по дифференцированным — 216,67 рублей.
Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.
Плюсы и минусы каждого из видов платежей
Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки. Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей. Но при всем этом есть явный минус — значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.
А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:
выплаты стабильно снижаются, высвобождая семейный бюджет для других покупок;
внося суммы превышающие установленные банком, вы быстрее погасите задолженность и сэкономите на процентах;
общая переплата процентов будет также значительно меньшей.
Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:
сумма первых платежей будет больше чем при аннуитетных, особенно это будет заметно на крупных займах (для некоторых заемщиков она может стать неподъемной);
оформить кредит с таким типом выплат весьма сложно, банки не хотят терять свою выгоду.
Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.
Быстрый займ денег онлайн - это удобный способ получить деньги в кратчайшие сроки, не выходя из дома. Для того чтобы взять быстрый займ онлайн, вам необходимо выполнить несколько простых шагов:
Выберите надежный онлайн-сервис, который предоставляет займы. Обратите внимание на условия займа, процентную ставку, сроки возврата и штрафы за просрочку.
Заполните заявку на получение займа. В заявке вы должны указать свои личные данные, сумму займа и срок возврата.
Дождитесь одобрения заявки. Обычно онлайн-займы одобряются в течение нескольких минут.
Получите деньги на свой банковский счет или карту. Деньги обычно поступают на ваш счет в течение нескольких минут или часов.
Важно помнить, что быстрый займ онлайн является краткосрочным финансовым решением, которое нужно использовать осторожно. Не забывайте, что займ нужно погасить в срок, чтобы избежать штрафных санкций и неприятных последствий для вашей кредитной истории. Также обратите внимание на условия займа и оцените свои финансовые возможности, чтобы не попасть в ловушку задолженности.
